שתף

אשראי לעסקים – כל מה שחשוב לדעת לפני נטילת ההלוואה

17.06.2013
אלו נושאים בודק הבנק לפני נתינת אשראי, כיצד ניתן להפחית עלויות ועוד נושאים שכדאי לדעת ולקחת בחשבון אחד הקשיים המשמעותיים ביותר שעומדים בפני עסקים קטנים ובינוניים, הוא ניהול האשראי שלהם. בניגוד לעסקים גדולים שמעסיקים מומחים פיננסים שיודעים בדיוק כיצד להתנהל מול הבנקים, לרוב העסקים הקטנים והבינוניים חסר פעמים רבות ידע בנושא. אחד הנושאים החשובים ביותר הוא הבנת שיקוליו של הבנק בהענקת אשראי. הבנה שכזו – תוכל לסייע לכם להתנהל מולו בצורה מיטבית. הנה אם כן מספר נושאים שחשוב לדעת, כאשר אתם עומדים לבקש אשראי מהבנק. כאשר הבנק שוקל אם לתת לעסק אשראי (לצורך התרחבות, השקעה בציוד, מימון פעילות שוטפת וכו`), הוא בוחן פרמטרים רבים מאוד כגון תזרים המזומנים של העסק, התחרות בשוק, הניסיון של המנהלים, היסטוריית אשראי של הלקוח ועוד. כדי שמקבלי ההחלטות בבנק יוכלו לבחון את הפרמטרים השונים – מומלץ להכין עבורם תוכנית עסקית מפורטת וברורה. תוכנית כזאת צריכה לכלול פירוט של מצב העסק, השוק שבו הוא פועל, ותוכניותיו לעתיד. התוכנית תאפשר לתכנן בצורה מדויקת את היקף האשראי הנדרש – ותקופת ההחזר המומלצת. רצוי מאוד להקפיד שהתוכנית תיתן תמונה אמיתית וקרובה ככל האפשר לתחזיות של העסק, אם כי, כמובן, אין צורך בפסימיות יתר. בעזרת התוכנית יוכלו מקבלי ההחלטות בבנק להתרשם מהפוטנציאל של העסק, ולקבל החלטה מושכלת באשר לכדאיות ההלוואה, ולתנאים המתאימים. הבנקים מדרגים כל הלוואה ע"פ רמת הסיכון החזויה שלה, וככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, כך הם דורשים יותר ערבויות וגובים ריבית גבוהה יותר. תכננו לוחות זמנים אחד הנושאים החשובים ביותר הוא תכנון לוחות הזמנים. ישנן השקעות שהתמורה עליהן מגיעה במהרה, ואילו השקעות אחרות צפויות להחזיר את עצמן רק לאחר שנים רבות. את התוכנית העסקית יש לבנות בהתאם לתחזית ההחזר – ולבקש את פריסת האשראי בהתאם. כלל האצבע בהקשר הזה הוא להעדיף תוכנית החזר שמרנית וזהירה – גם אם העלות הכוללת שלה מעט גבוהה יותר, כדי לא להיקלע למצוקה בתזרים, שעלולה לסכן את הפעילות השוטפת של העסק ולגרור צורך בהלוואות נוספות ויקרות יותר. הקפידו לעדכן את הבנק אם העסק שלכם הוא עונתי, מה שעשוי לגרום לכם לקשיים בהחזר בחודשים מסוימים. שתפו את הבנק בכל ההלוואות האחרות, אם קיימות כאלה, של העסק. אם יש לכם יכולת להציג בטחונות איכותיים, השתמשו בה. הם יגדילו את המוטיבציה של הבנק להעניק לכם הלוואה ולראות בכם לקוח בסיכון נמוך (ועקב כך להוריד את הריבית). אם האשראי נלקח לצורך עסקה מסוימת, הקפידו לסגור את המימון שלה לפני החתימה הסופית. ומה באשר לסוג ההלוואה? בהקשר הזה מומלץ לקחת בחשבון מספר שיקולים, למשל את האפשרות שתוכלו לפרוע את ההלוואה כולה במהלך תקופת חייה ובמקרה כזה רצוי שההלוואה תאפשר לכם לעשות זאת ללא קנסות גבוהים. דוגמה אחרת: אם חלק גדול מהתזרים שלכם מתנהל במט"ח, ייתכן בהחלט שעדיף לבחור בהלוואה צמודת מט"ח. כמו הלוואות גדולות אחרות, דוגמת משכנתא, שווה תמיד לשקול לשלב בין מסלולים שונים כדי לצמצם את הסיכון. קרנות מיוחדות לפני שאתם לוקחים הלוואה – זכרו שלצד מסלולי ההלוואות הרגילים, אפשר לקחת דרך הבנקים הלוואה באמצעות קרנות מיוחדות לעסקים קטנים (הקרן לעסקים בערבות המדינה, קרנות של ארגונים שונים ועוד). בקרנות אלו יש לעתים קרובות תנאים טובים במיוחד. בנק לאומי למשל השיק באחרונה את "קרן לאומי לעסקים" - קרן בהיקף של 3 מיליארד שקל, שתעניק הלוואות בסכום של עד מיליון שקל לעסק, ללא ערבות מדינה, שיאושרו בתוך 14 ימים בלבד. הקרן מיועדת לעסקים זעירים וקטנים, תאגידים ועוסקים מורשים, בעלי מחזור של 1-10 מיליון שקל בשנה, ואובליגו בנקאי של עד 5 מיליון שקל. הקרן מיועדת בעיקרה לעסקים בעלי ותק של שנה לפחות - אך במקרים מיוחדים יוכלו גם עסקים בהקמה להגיש בקשה. גם לבנקים האחרים יש כמובן קרנות דומות. נהלו מו"מ גם אם חשבון הבנק העסקי שלכם מתנהל בבנק מסוים – אין זה אומר שאתם חייבים לקחת את ההלוואה דווקא בו. נצלו את הצורך שלכם באשראי כדי לפנות לכמה בנקים (בהלוואות גדולות – שווה לפעמים גם לבדוק מספר סניפים של אותו בנק), כדי לקבל מהם הצעות. ייתכן שדווקא בנק אחר שיהיה מעוניין לצרף אתכם כלקוח חדש – ייתן לכם הצעה טובה יותר. מעבר לכך, עסק שיש לו פעילות עניפה הן בתחום האשראי והן בתחום הפקדונות מומלץ לו להחזיק 2 חשבונות בנק על מנת שיוכל למקסם את התנאים בכל פעם שהוא מפקיד לפקדון או נוטל הלוואה. קבלו ייעוץ אם אתם חוששים שנציג הבנק לא ישרת אתכם בצורה הטובה ביותר, או שהידע הפיננסי שלכם לוקה בחסר, אל תהססו להיעזר בייעוץ פיננסי. ניתן לקבלו באמצעות סניפי מט"י הפזורים ברחבי הארץ, או דרך חברות ייעוץ פרטיות שמסייעות לעסקים קטנים. אפשרות נוספת היא לפנות ליועצים פרטיים, למשל אנשי כספים בעלי ניסיון רב, שפרשו לפנסיה ומספקים שירותי ייעוץ לעסקים. במידה ושום דבר לא עוזר, נסו הלוואה חברתית - תחום שהולך ופורח בארץ.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש