שתף

אשראי לעסקים – כל מה שחשוב לדעת על הלוואה עסקית

אילו נתונים בודק הבנק לפני נתינת אשראי לעסקים? איך תציגו תוכנית עסקית לבנקאי? כיצד ניתן להפחית את עלויות הריבית? תשובות לשאלות אלו ולשאלות חשובות נוספות שחייבים לקחת בחשבון לפני נטילת הלוואה לעסקים, בכתבה שלפניכם

26.10.2017

אשראי לעסקים – כל מה שחשוב לדעת על הלוואה עסקית

 

אחד הקשיים המשמעותיים ביותר שבפניהם עומדים עסקים קטנים ובינוניים, הוא ניהול האשראי שלהם.

בניגוד לעסקים גדולים, שתופסים נתח של כ-10 אחוזים בלבד מהמגזר העסקי בארץ, אך מעסיקים מומחים פיננסיים רבים היודעים בדיוק כיצד להתנהל מול הבנקים, לרוב העסקים הקטנים והבינוניים, שתופסים יחדיו נתח של כ-90 אחוזים (!) מכלל המגזר העסקי במדינה, חסר פעמים רבות ידע נרחב על הצעדים הנכונים שעליהם לנקוט מול הבנקים על מנת להשיג מהם את מבוקשם.

אחת מהטעויות הנפוצות היא אי הבנת שיקוליו של הבנק בהענקת אשראי עסקי.

הבנה נכונה של שיקולי הבנק - תוכל לסייע לכם להתנהל מולו בצורה מיטבית.

הנה כמה דברים שחשוב לכם, כבעלי עסקים, לדעת, כאשר אתם עומדים לבקש אשראי מהבנק.

שיקולי הבנק במתן אשראי עסקי

כאשר הבנק שוקל אם לתת אשראי לעסק לצרכים, כדוגמת: הלוואה לצורך התרחבות של העסק, השקעה בציוד, מימון פעילות שוטפת וכו', הוא בוחן פרמטרים רבים, כגון: תזרים המזומנים של העסק, התחרות בשוק, הניסיון של המנהלים, היסטוריית אשראי של הלקוח ועוד.

תוכנית עסקית

כדי שמקבלי ההחלטות בבנק יוכלו לבחון את הפרמטרים השונים, מומלץ לכם להכין עבורם תוכנית עסקית מפורטת וברורה עד כמה שניתן.

תוכנית עסקית צריכה לכלול פירוט כתוב ועדכני של נתונים על מצבו הפיננסי והכללי של העסק, פירוט כתוב ועדכני על השוק שבו הוא פועל, כמו גם על תוכניותיו העתידיות.

התוכנית העסקית תאפשר בראש ובראשונה לכם עצמכם, כבעליו של העסק, לתכנן בצורה מדויקת את היקף האשראי הנדרש – ותקופת ההחזר המומלצת.

רצוי מאוד להקפיד שהתוכנית תיתן תמונה אמיתית וקרובה ככל האפשר לתחזיות של העסק, אם כי אין צורך בפסימיות יתר.

בעזרת התוכנית העסקית יוכלו מקבלי ההחלטות בבנק להתרשם מהפוטנציאל של העסק, ולקבל החלטה מושכלת באשר לכדאיות ההלוואה ולתנאים המתאימים לכם וגם להם.

הבנקים מדרגים כל הלוואה על פי רמת הסיכון החזויה שלה.

ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, כך הם דורשים יותר ערבויות, וגובים ריבית גבוהה יותר.

תכננו לוחות זמנים

אחד הנושאים החשובים ביותר הוא תכנון לוחות הזמנים.

ישנן השקעות שהתמורה עליהן מגיעה במהרה, ואילו השקעות אחרות צפויות להחזיר את עצמן רק לאחר שנים רבות.

את התוכנית העסקית יש לבנות בהתאם לתחזית ההחזר – ולבקש את פריסת האשראי בהתאם.

"כלל האצבע" של התוכנית העסקית 

"כלל האצבע" בכל הקשור לתוכנית העסקית הוא להעדיף תוכנית החזר שמרנית וזהירה – גם אם העלות הכוללת שלה מעט גבוהה יותר, כדי לא להיקלע למצוקה בתזרים, שעלולה לסכן את הפעילות השוטפת של העסק, ולגרור צורך בהלוואות נוספות - ויקרות יותר.

 

* להלוואה לעסקים, השאירו פרטים:

שדה חובה

חשיבות ההקפדה על עדכון ושיתוף הבנק

כדי להימנע ממצב קלוקל של "הלוואות על הלוואות על הלוואות", הקפידו לעדכן את הבנק אם העסק שלכם הוא עונתי, מה שעשוי לגרום לכם לקשיים בהחזר בחודשים מסוימים.

ככלל, כמו בהרבה תחומים אחרים בחיים, בעיות לא תיפתרנה אם טומנים את הראש בחול.

כך, גם מול הבנקים.

ככלל, סעיף ראשון ב"כללי הברזל" להתנהלות נכונה מול הבנקים הוא כי אם אתם מקבלים שיחה מהבנק שלכם, קחו בחשבון שהסיבה נובעת, ככל הנראה, מבעיה, שיכולה להיות לשם הדוגמא בעיה עם תזרים המזומנים של העסק שלכם.

לרוב, לא תזכו לשיחה מהבנק משום שזכיתם בלוטו. 

קיבלתם שיחה מהבנקאי - תענו לה. אל תתעלמו ממנה.

גם אם אין בידיכם תשובה מספקת - תענו לה.

עדיף להתדיין עם הבנק או עם מי מנציגיו ו"לקנות" עוד זמן, מאשר לגרור לחזרה של צ'קים בשל אי כיסוי מספיק (אכ"מ) בחשבון הבנק.

מלבד אי הנעימות ויתר ההשלכות שגורם הדבר, הוא עשוי לפגוע אנושות באמינות שלכם אל מול הבנק. אם תגיעו, למצב שכזה, סביר להנחי שהוא לא יתייצב לצידכם כשתצטרכו אותו.

על פי אותו עיקרון, בבואכם לבקש הלוואה, שתפו את הבנק בכל ההלוואות האחרות של העסק, שאתם עדיין משלמים עליהן, אם קיימות כאלה.

אם יש לכם יכולת להציג ביטחונות איכותיים, הקפידו להציג אותם.

הביטחונות הללו יגדילו את המוטיבציה של הבנק להעניק לכם הלוואה, ולראות בכם לקוח בסיכון נמוך ועקב כך להוריד את הריבית על ההלוואה שאתם מבקשים ממנו.

אם האשראי ו/אוההלוואה נלקחים לצורך הוצאה לפועל של עסקה מסויימת, הקפידו לסגור את נושא המימון שלה אל מול הבנק, לפני החתימה הסופית עליה. 

מה באשר לסוג ההלוואה?

בהקשר לסוג ההלוואה מומלץ לקחת בחשבון מספר שיקולים. למשל: את האפשרות שתוכלו לפרוע את ההלוואה כולה במהלך תקופת חייה.

במקרה כזה רצוי שההלוואה תאפשר לכם לעשות זאת ללא קנסות גבוהים.

דוגמה אחרת: אם חלק גדול מתזרים המזומנים שלכם מתנהל במטבע חוץ (מט"ח), ייתכן בהחלט שעדיף לבחור בהלוואה צמודת מט"ח. כמו הלוואות גדולות אחרות, דוגמת: משכנתא.

שווה תמיד לשקול לשלב בין מסלולים שונים כדי לצמצם את הסיכון.

קרנות מיוחדות

לפני שאתם לוקחים הלוואה – זכרו שלצד מסלולי ההלוואות הרגילים, אפשר לקחת דרך הבנקים הלוואה באמצעות קרנות מיוחדות לעסקים קטנים (הקרן לעסקים בערבות המדינה, קרנות של ארגונים שונים ועוד).

בקרנות אלו יש לעתים קרובות תנאים טובים במיוחד.

נהלו מו"מ עם הבנק, התמקחו איתו ואל תסכימו מיד להצעה הראשונה שאתם מקבלים

גם אם חשבון הבנק העסקי שלכם מתנהל בבנק מסוים – אין זה אומר שאתם חייבים לקחת את ההלוואה דווקא בו.

נצלו את הצורך שלכם באשראי כדי לפנות לכמה בנקים.

בהלוואות גדולות – שווה לפעמים גם לבדוק מספר סניפים של אותו בנק, כדי לקבל מקסימום הצעות שונות.

ייתכן שדווקא בנק אחר שיהיה מעוניין לצרף אתכם כלקוח חדש – ייתן לכם הצעה טובה יותר.

מעבר לכך, עסק שיש לו פעילות עניפה הן בתחום האשראי והן בתחום הפקדונות מומלץ לו להחזיק 2 חשבונות בנק.

זאת, על מנת שיוכל למקסם את התנאים בכל פעם שהוא מפקיד לפיקדון או שהוא נוטל הלוואה.

אם יש ספק - אז אין ספק

אם אתם חוששים שנציג הבנק לא ישרת אתכם בצורה הטובה ביותר, או שהידע הפיננסי שלכם לוקה בחסר, אל תהססו להיעזר בשירותי ייעוץ פיננסי.

ייעוץ פיננסי ניתן לקבל באמצעות סניפי מט"י (מרכז טיפוח יזמות) הפזורים ברחבי הארץ, או דרך חברות ייעוץ פרטיות שמסייעות לעסקים קטנים ובינוניים.

אפשרות נוספת היא לפנות ליועצים פרטיים, למשל: אנשי כספים בעלי ניסיון רב שמילאו תפקידים בכירים ושפרשו בינתיים לגמלאות, ומספקים כעת שירותי ייעוץ לעסקים.

במידה ושום דבר לא עוזר, נסו הלוואה חברתית - תחום שהולך ופורח בארץ.

 

להלוואה לעסקים, לחצו כאן.

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש