שתף

איך משפיעה ירידת הריבית על הכיס שלכם

05.03.2014
בנק ישראל החליט להפחית את הריבית לרמה של 0.75%. בואו לגלות איך זה משנה את מצבכם הכלכלי. בניגוד להערכות המוקדמות במשק - הוועדה המוניטרית של בנק ישראל החליטה השבוע להפחית את הריבית במשק ב-0.25% - לרמה של 0.75%. הריבית במשק נמצאת במגמת ירידה כבר תקופה ארוכה, והיא נמצאת כעת באחד מהשיעורים הנמוכים ביותר שלה אי פעם. הפחתת הריבית נועדה להמריץ את הפעילות המדשדשת במשק הישראלי שהצמיחה בו נמצאת במגמת האטה חריפה – והתאפשרה מאחר שהאינפלציה בישראל נמוכה יחסית ואין חשש כי היא תביא להתייקרות מחירים משמעותית (מדד ינואר ירד ב-0.6%). סיבה נוספת להפחתה היא הרצון של בנק ישראל לצמצם את הפער בין הריבית בישראל לבין הריבית באירופה ובארה"ב, פער שגורם לספקולנטים להזרים לישראל כסף רב, דבר שמחליש את שער השקל, פוגע בייצוא ועלול להגדיל את האבטלה במשק. לריבית הנמוכה יש השפעה ישירה על הכיס של כל אחד מאיתנו – בשורת נושאים: הריבית וההלוואות שלכם ריבית בנק ישראל קובעת את עלות ההלוואות שנוטלים ממנו הבנקים המסחריים – ולכן כל הפחתה שלה מאפשרת לבנקים להוזיל את עלות ההלוואות שהם גובים מהלקוחות. הם אינם חייבים לעשות זאת, אבל ההשפעה בדרך כלל מהירה והבנקים נוהגים להפחית את הריביות תוך זמן קצר. בכל מקרה - הורדת הריבית משפיעה ישירות על ריבית פריים המשמשת את הבנקים לתמחור הלוואות שונות (הריבית במשק בתוספת 1.5%). כלומר, בעקבות הפחתת הריבית, תעמוד ריבית הפריים על 2.25% במקום 2.5% כיום. אחת ההשפעות המיידיות היא על חשבון העו"ש - מאחר שריבית הפריים משמשת את הבנקים לתמחור ההלוואות בו - העלות של האוברדראפט שלכם תרד גם היא ברבע אחוז. הורדת הריבית עשויה להוזיל בהחלט גם את עלות ההלוואות הצרכניות העתידיות שתיקחו - מהבנק או מחברת כרטיסי אשראי. הריבית והחסכונות שלכם הורדת הריבית אמנם מוזילה את העלות של ההלוואות שאנחנו לוקחים, אבל המחיר הוא פגיעה בחסכונות שלנו. ככל שהריבית נמוכה, כך אנו מרוויחים פחות כסף על חלק לא מבוטל מהחסכונות שלנו. ההשפעה העיקרית, אותה קשה לחוש בחיי היום יום, היא על חסכונות לטווח ארוך שלנו – לתקופת הפנסיה. בחסכונות מסוג זה, כל פער קטן בריבית שאנחנו מקבלים על הכסף, מתרגם בסופו של דבר לסכומים גדולים מאוד בשל אפקט ה"ריבית דריבית". אז מה עושים? בעידן של ריביות נמוכות, שווה לשקול לנתב חלק מהחסכונות לאפיקים מעט מסוכנים יותר, אך כאלו שבהם התשואה עשויה להיות גבוהה יותר – כמו למשל מניות או אגרות חוב קונצרניות. הדבר נכון בעיקר לחוסכים צעירים, שיש להם עוד זמן רב עד הפנסיה, ויכולים להרשות לעצמם את הסיכון שכרוך בתנודתיות שבשוק ההון, כדי לנסות ולהגדיל את התשואה. הריבית והעסק שלכם אם אתם מנהלים עסק, שמבוסס על אשראי, הורדת הריבית עשויה בהחלט לשרת אתכם. בעידן של ריבית נמוכה, כדאי יותר לגייס הלוואות, ולבצע השקעות בעסק – שיאפשרו לו לגדול ולצמוח. אם אתם סבורים שאתם יכולים להגדיל ולהצמיח את העסק בעזרת הלוואות – זה זמן טוב לשקול לעשות זאת. הריבית והדירה אם אתם עומדים לקחת משכנתא, היא תעלה לכם פחות. אם כבר יש לכם משכנתא, תשלמו פחות, כשהסכום תלוי בסכום שלקחתם במסלול שמושפע מהשינויים בריבית. אם אתם שוקלים למחזר משכנתא, ייתכן בהחלט שהורדת הריבית תהפוך את המחזור למשתלם יותר עבורכם. מידע נוסף על הריבית והמשכנתא תמצאו בכתבה הבא "הריבית ירדה-מה עושים עם המשכנתא" : להורדת הריבית צפויה להיות השפעה גם על שוק הנדל"ן – ולהגדיל את הביקושים, דבר שעשוי להמשיך ולתמוך במגמת ההתייקרות במשק. בבנק ישראל מודעים כמובן לסכנה. בהודעת ראשי הבנק הם מציינים כי "מחירי הדירות עלו בשנה האחרונה ב-8.1%, ונמשכים הגידול במספר העסקאות והיקף גבוה של נטילת משכנתאות", אבל מתנחמים בכך ש"במאפייני הסיכון של המשכנתאות החדשות נמשכת מגמת השיפור" ובכך ש"ניתן להעריך שיימשך גידול בהיצע הדירות, שכן בשנה האחרונה נרשמה רמה גבוהה של כ-43,800 התחלות בנייה וכ-42,200 גמרי בנייה". מתעניינים בהלוואות היכנסו עכשיו "הלוואה לכל מטרה" מתעניינים במשכנתא או מחזור משכנתא היכנסו עכשיו "מכרז ריבית משכנתא" צריכים עזרה בניהול ההשקעות שלכם היכנסו עכשיו "מכרז מנהלי תיקי השקעות"
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש