שתף

איך משפיעה הריבית על המשכנתא שלכם?

14.04.2012
שווה לדעת: כל שינוי קטן בשער הריבית יכול להשפיע באופן מיידי על התקציב שלכם – לחיוב או לשלילה בעבור משפחות רבות בישראל, ההוצאה החודשית על תשלום המשכנתא היא המשמעותית ביותר בסל ההוצאות. בניגוד להוצאות אחרות שבהן אנו יכולים לשלוט (קניות מזון, ביגוד, תקשורת וכו`) – ההוצאה השוטפת על המשכנתא אינה תלויה בנו – ואין לנו יכולת להשפיע עליה. מי שכן יכול לעשות זאת הוא נגיד בנק ישראל, באמצעות קביעתה של הריבית במשק. לריבית במשק יש השפעה רבה על כל המערכת הכלכלית – משום שהיא קובעת את מחיר הכסף. כלומר – את התשלום של הבנקים השונים לבנק ישראל – וכתוצאה מכך, את העלות שהם מגלגלים על הלקוחות. מי שיש לו חסכונות בבנק שצמודים לריבית, נהנה כשזו עולה ומפסיד כשהיא יורדת. אצל מי שיש לו חוב לבנק המצב הפוך – כשהריבית עולה הוא מפסיד, וכשהיא יורדת הוא מרוויח. -הכל תלוי במסלול- משכנתא היא בעבור רוב האנשים ההלוואה הגדולה ביותר שייקחו במהלך חייהם – ומכאן ששיעור הריבית במשק משפיע בצורה משמעותית מאוד על ההוצאות של רבים מאיתנו לאורך החיים. מידת ההשפעה תלויה כמובן בהרכב המשכנתא שנלקחה. כיום ניתן לבחור במספר רב מאוד של מסלולי משכנתא – בתמהילים שונים, כך שההשפעה על כל אחד ואחד היא שונה. ישנם מסלולים שאינם מושפעים ישירות משינוי בריבית – למשל משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה (אם כי שינוי הריבית משפיע בעקיפין גם על המדד). מי שלקח לעומת זאת משכנתא בריבית משתנה מרוויח כאשר זו יורדת - ומפסיד כשהיא עולה. -לוקחים את הריבית בחשבון- השינויים בריבית במשק משפיעים לא רק על מי שכבר לקח משכנתא – אלא גם על מי שעומד לעשות זאת ומתלבט באיזה מסלול משכנתא לבחור. בשנים האחרונות שררה במשק ריבית נמוכה למדי, בשל השפעות המשבר הכלכלי העולמי שפרץ ב-2008. נגיד בנק ישראל סטנלי פישר הוריד את הריבית בצורה משמעותית כדי להמריץ את הפעילות במשק – והתוצאה הייתה שאנשים רבים לקחו חלק גדול מהמשכנתאות בריבית משתנה. הנגיד לא אהב את התופעה – וחשש כי אנשים רבים אינם מבינים שההחזר החודשי שלהם יעלה משמעותית בעתיד, כאשר הריבית תעלה שוב, ולכן הוא החליט להגביל לשליש את שיעור המשכנתה בריבית משתנה שניתן לקחת. גם במצב כזה כמובן, כאשר הריבית נמוכה, לקיחת הלוואה משתלמת יותר מאשר כאשר היא גבוהה. עם זאת, כיוון שמשכנתא נלקחת לטווח ארוך, צריך לקחת בחשבון שינויים רבים עתידיים בגובהה – ולקחת בחשבון אפשרות של שינוי משמעותי בהחזר החודשי העתידי. -בודקים את המצב- השינויים בשיעור הריבית יכולים להשפיע בדרך נוספת – אם יש לכם משכנתא שנלקחה בעבר בתנאים טובים פחות מאלה ששוררים כיום בשוק, ייתכן שכדאי לכם לבצע מיחזור משכנתא. כלומר, לסגור את המשכנתא הקיימת שלכם ולשאת בעלויות הכרוכות בכך, כדי לקחת משכנתא חדשה. שאלת הכדאיות משתנה בהתאם לקנסות היציאה שעליכם לשלם ולהפרשים בין התנאים בשוק המשכנתאות כיום לבין אלו שבהם נלקחה המשכנתא המקורית. -עשרות אלפי שקלים ברגע- ההשפעה של שינויים בשיעור הריבית אינה מבוטלת כלל ועיקר. כל שינוי קטן בשיעור הריבית יכול להשפיע מאוד על סל ההוצאות המצטבר שלכם. ניקח לדוגמה סכום של 300,000 שקלים שנלקח בריבית משתנה. כאשר שיעור הריבית הוא לדוגמה 3.25% ההחזר החודשי הוא 1,826 שקלים. כאשר הריבית יורדת בחצי אחוז, ההחזר החודשי קטן ל-1,748 שקלים – חיסכון של 78 שקלים בחודש, או 936 שקלים בשנה. לאורך כל חיי המשכנתה – מדובר ב-18,720 שקלים. -תכנון נכון- אם אתם עומדים לקחת משכנתה – מומלץ לבדוק לא רק מהי הריבית במשק כעת, אלא מה הייתה הריבית הממוצעת ב-10-15 השנים האחרונות, ולבדוק את יכולת ההחזר החודשית שלכם בהתאם לסכום הממוצע אליה היא עשויה להגיע. אם לקחתם משכנתא לפני ההגבלה שהטיל בנק ישראל - וחלק גדול ממנה תלוי בשיעור הריבית, חשוב לדעת כי על פי רוב ההערכות הריבית עשויה בהחלט לעלות בעתיד בצורה משמעותית (בשנה האחרונה ההעלאות היו בקצב נמוך יותר משתוכנן תחילה בשל משבר החוב באירופה). עלייה של 3% בריבית יכולה להיתרגם לעליה של 30% בהחזר החודשי - ומומלץ לקחת אפשרות כזו בחשבון ולהתכונן אליה בעזרת תכנון של המשאבים הפיננסים שלכם.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש