שתף

איך לנצל את ירידת הריבית כדי לשדרג את המשכנתא

10.08.2014
הריבית במשק ירדה לשפל היסטורי – וזה זמן מצוין לבדוק אם כדאי לכם למחזר משכנתא ולחסוך כסף רב. בנק ישראל הוריד לאחרונה שוב את הריבית במשק, בשיעור של 0.25%, לרמה של חצי אחוז בלבד. זהו שפל היסטורי שכמותו נרשם באחרונה רק בשיא המשבר הכלכלי העולמי הגדול של שנת 2009. להורדת הריבית יש משמעויות רבות על המצב הפיננסי של כל אחד ואחד, והוא משליך על נושאים רבים – ובתוכם גם המשכנתא שלכם. אם אתם עומדים לקחת משכנתא בימים אלה, המשמעות של הורדת הריבית של המשכנתא היא שתוכלו כעת לקבל תנאי החזר נוחים עוד יותר, ולחסוך לא מעט כסף. ריבית בנק ישראל קובעת את עלות ההלוואות שהוא מעניק לבנקים השונים, וככל שזו זולה יותר, כך יורדת גם עלות ההלוואות שמעניקים הבנקים ללקוחות. עם זאת, כאשר אתם לוקחים משכנתא, זכרו שהיא נלקחת לטווח ארוך, והריבית צפויה להשתנות במשך השנים – כך שכדאי לכם לשקול לתכנן מסלול משכנתא שלא יתייקר דרמטית כאשר הריבית תעלה. אם כבר יש לכם משכנתא, הורדת הריבית משפיעה על ההחזר החודשי שלכם, בכל מה שנוגע לחלק שלקחתם בהלוואת פריים, ויכולה לחסוך לכם עשרות שקלים בחודש. זכרו שבמסלולים רבים ההשפעה היא לא מיידית ומתרחשת רק אם יש נקודת שינוי או התעדכנות קרובה, ושבמסלולים שאינם משתנים בשל הריבית – אין כמובן השפעה. השפעה נוספת של הורדת הריבית היא על הכדאיות של מחזור משכנתא. כאשר הריביות כה נמוכות הדבר הופך את הכדאיות של המחזור לגדולה יותר. בעבור אנשים רבים בישראל, תהליך מחזור משכנתא עשוי להיות כדאי ולחסוך סכומים גדולים, שיכולים להסתכם בעשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. איך ממחזרים? מחזור משכנתא הוא תהליך שבו אתם פורעים את המשכנתא הקיימת שלכם, באמצעות לקיחתה של משכנתא חדשה. מתי זה משתלם? כדאי לעשות זאת כאשר אתם יכולים לקבל תנאים טובים יותר באופן משמעותי ביחס לתנאים ששררו בעת שלקחתם את המשכנתא. גובה הריבית הוא הקריטריון העיקרי שמשפיע על הכדאיות הכלכלית, אך ישנם גם פרמטרים נוספים שיכולים להשפיע כמו תקנות ומגבלות של בנק ישראל, מבצעים של הבנקים, מצב שוק הנדל"ן וכו`. לצד התועלת הכלכלית שניתן להפיק מביצוע של מחזור משכנתא, התהליך גם מאפשר לכם להתאים טוב יותר את המשכנתא למצב הכלכלי והפיננסי הנוכחי שלכם. אם חלו מאז שלקחתם את המשכנתא שינויים משמעותיים ביכולת ההחזר החודשית, במצב המשפחתי, בחסכונות וכו`, ייתכן בהחלט שמסלול המשכנתא שבחרתם כבר אינו אידיאלי עבורכם - ואתם יכולים להתאים את המשכנתא בצורה טובה יותר למצבכם הפיננסי העדכני. למחזור משכנתא יש עלות כלכלית, וזו תלויה במשכנתא שלקחתם. הכדאיות הכלכלית נבדקת באמצעות השוואה בין עלותו של המחזור לבין החיסכון הפוטנציאלי של מחזור המשכנתא. עלות הפירעון מורכבת מתשלום עמלות על סילוק מוקדם, אם קיימות כאלו, וכן מתשלומים על פעולות כמו דמי פתיחת תיק, הוצאות בגין המצאת ביטחונות לבנק, ופעולות נוספות. בנוסף יש לבדוק האם עלות הביטוח, שקשורה לגיל ולמצב הבריאותי שלכם, לא תשתנה ואם תשתנה כיצד, שכן יתכן שהביטוח עצמו יתייקר והדבר יהפוך את המחזור ללא כדאי. בישראל, על פי הנתונים הקיימים, פחות מ-1% מבעלי המשכנתאות מבצעים מדי שנה מחזור, כאשר על פי ניתוחים כלכליים, מספר האנשים שתהליך כזה עשוי להיות כדאי עבורם, גבוה פי כמה וכמה. הדבר נכון בעיקר למי שלקח משכנתאות לפני שנת 2008 שבהן היו ריביות גבוהות יותר וגם למשכנתאות שנלקחו בשנים 2011-2012 שבהן הריבית חזרה ועלתה. כדי למחזר משכנתא בתנאים הטובים ביותר, מומלץ, בדיוק כמו בזמן לקיחת משכנתא חדשה, לבצע השוואה מדוקדקת בין ההצעות של הבנקים השונים. ראשית, ניתן לבקש כמובן הצעה מהבנק שבו נמצאת המשכנתא שלכם (עלות המחזור בו צפויה להיות נמוכה בהשוואה לעלות בבנקים אחרים). במקביל, כדאי לבקש עוד הצעות מבנקים אחרים, שעשויים לרצות להעניק לכם תנאים טובים יותר, כדי לגייס אתכם כלקוחות – ולהעניק לכם מגוון רחב של שירותים.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש