שתף

איך לחסוך לילדים?

24.07.2007
בעבר קופת גמל היתה אפיק חיסכון לטווח בינוני. ניתן היה למשוך ממנה את הכספים לאחר 15 שנה מיום פתיחתה, ולכן היא היוותה אפיק השקעה פופולרי לילדים. שינויים בחוק הפכו את קופות גמל לאפיק חיסכון לטווח הארוך המאפשר משיכת הכספים רק לאחר הגעת החוסך לגיל 60 ובתנאי שעברו 5 שנים ממועד הפקדה הראשון. הרי לכם דרך אלגנטית לעקוף מהמורה זו. באפשרותכם לפתוח את קופת הגמל לתגמולים על שם הסבא והסבתא ולהגדיר את הנכדים כמוטבים. במידה ותרצו משך חיסכון ארוך יותר תוכלו להגדיר את ילדכם כמוטבים על קופת גמל שתפתח על שמכם. היתרון הנובע מההשקעה בקופת גמל לתגמולים הנו הטבת המס החלה עליה למול אפיקי חיסכון אחרים. שכירים ועצמאים הפותחים קופת גמל במסגרת עבודתם זכאים לפטור ממס הכנסה בהתאם לתקרות הקבועות בחוק. בנוסף, המס על רווחי הון אינו נגבה בסוף כל שנת צבירה, אלא רק בעת משיכת הכספים מהקופה ובמידה ומשיכת הכספים נעשית לאחר גיל הפרישה (67 לגברים ו- 64 לנשים) כאשר הותק של החוסך הנו 15 שנה לפחות, הרווחים שנצברו פטורים ממס לחלוטין. האפשרות להנות מהטבות מס אלה רלוונטיות יותר למי שנולד עד 1960 (בני 47 ומעלה) או לזכאים לפנסיה תקציבית מהמדינה, במידה ואינכם שייכים לקבוצות אלו יהיה עליכם להפריש קודם הפרשה לקצבה בגובה של כ- 14% מהשכר הממוצע במשק, השווים לכ -1,000 ש``ח בחודש (באמצעות קרן פנסיה או ביטוח מנהלים במסלול הקצבתי). מעבר בין קופות גמל או בין מסלולים (למשל מעבר ממסלול אג``חי למנייתי) אינו נחשב למשיכה ואינו פוגע בותק. אם תרצו דרך אלגנטית אף יותר.. חברות הביטוח השיקו לפני כשנתיים מוצר חדש שעדיין אינו מוכר יחסית. המוצר שהנו פוליסת חיסכון העובד כמו קופות גמל הנזילה גם בטווח הקצר. מדובר במוצרים כמו טופ פייננס של מנורה מבטחים, אקסלנס אינווסט המנוהלת באקסלנס ושייכת לפניקס, מגוון של הראל ביטוח, חיסכון בטוחה המנוהלת של של כלל ביטוח, בסט אינווסט המנוהלת בפריזמה ושייכת להכשרה ביטוח. החיסכון אינו כולל מרכיב ריסק (כלומר, ללא מרכיב ביטוחי למקרה מוות). מוצר זה הנו מעין הכלאה בין אפיקי החיסכון השונים הקיימים בשוק. היתרונות של פוליסות החיסכון של חברות הביטוח הם: 1. המסלולים הסולידיים דומים לפיקדונות הבנקאיים ויחד עם זאת נותנים לרוב תשואות גבוהות יותר וכן נזילות וגמישות. 2. מס על רווחי הון - בפוליסות חסכון של חברות הביטוח בדומה לקופת גמל, המס על רווחי הון נגבה רק בעת הפדיון. ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה השונים במהלך תקופת החסכון ללא תשלום מס על רווחי הון בכל מעבר. 3. דמי הניהול - בפוליסת החיסכון דמי הניהול נמוכים יותר מקרנות נאמנות – בדר``כ עד 2% מהצבירה, ויתרון זה עולה במיוחד כאשר משווים את דמי הניהול במסלול החיסכון המנייתי ביחס לאלו הנגבים על הקרנות המנייתיות. בנוסף, במקרה של החיסכון אין דמי מכירה וקניה ודמי משמורת. 4. המוצר הנו תיק מנוהל שמותאם גם לסכומים קטנים - ניתן לבצע הפקדות חודשיות בסכומים קטנים. לכתבה בנושא פוליסות החיסכון של חברות הביטוח לחץ כאן במילה אחת נזכיר גם את קרנות ההשתלמות (שכירים במקרה זה, תלויים בהסכמת המעסיק) אשר הפכו לאחר הרפורמה במס לאפיק השקעה אטרקטיבי ביותר ( לדוגמא הממחישה את הטבת המס הגלומה בקרן השתלמות לחץ כאן ). קרנות ההשתלמות נזילות כבר לאחר 6 שנים אולם, שווה להמשיך ולהפקיד בקרן ההשתלמות לפרק זמן ארוך יותר, שכן הפטור ממס שהיא מגלמת חל גם על הרווחים שנצברים לאחר 6 השנים הראשונות.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש