שתף

איך להכפיל את החיסכון בקרן הפנסיה שלי ?

02.12.2007
מאת שגית כהן, בעלת M.A בכלכלה רובנו לא ממש מבינים את נושא הפנסיה יותר מידי והיינו מעדיפים שמישהו אחר יטפל בו עבורנו, אבל מסתבר שישנה דרך די קלה להכפיל את החיסכון הפנסיוני וזאת בלי להוציא אף שקל על כך. הדרך לכך היא פשוט להתחיל לחסוך לפנסיה יותר מוקדם. בואו נראה כיצד זה עובד באמצעות דוגמא מספרית: נניח עובד שהתחיל לחסוך 1,000 ש``ח בחודש מגיל 25, בגיל 65 גובה הקצבה שלו יהיה 7,050 ש``ח. לעומת זאת אם העובד היה מתחיל לחסוך את אותו סכום בגיל 35 הקצבה שלו היתה יורדת ל-4,100 ש``ח. אם היה מתחיל בגיל 45 החיסכון היה מניב לו תשואה של 2,220 ש``ח בלבד. המספרים בדוגמא מבוססים על ההנחה של תשואה שנתית של 4% ועל הנחות אקטואריות שונות אותן נסביר בהמשך. למה זה קורה? השינוי הדרמטי בהיקף החיסכון נובע מאפקט הריבית דריבית, שמשמעותו צבירה של ריבית על הריבית הקודמת שנצברה. נשתמש בדוגמא מספרית נוספת בה נפרט כיצד מחושב אפקט הריבית דריבית: נניח שהפקדנו 10,000 ש``ח בתוכנית חיסכון המבטיחה ריבית של 4%. בשנה הראשונה הכסף שהפקדנו יצבור 400 ש``ח (0.04 * 10,000 ש``ח). בשנה השניה נצבור 400 ש``ח נוספים על הקרן + 16 ש``ח, שהם 4% על 400 ש``ח כלומר 4% על הריבית שנצברה בשנה הקודמת. סך הריבית שנצברה הנה 816 ש``ח. לאחר 10 שנים, סה``כ הריבית שנצבור תהיה 4,802 ש``ח - 4,000 ש``ח שנצברו על הקרן ו – 802 ש``ח שנצברו על הריבית שנצברה משנה לשנה. כעבור 20 שנים הריבית שנקבל תסתכם ב- 11,911 ש``ח כאשר 8,000 ש``ח הנם בגין הקרן ו- 3,911 ש``ח הנם כתוצאה מאפקט הריבית דריבית. כעבור 35 שנה הריבית שנקבל תסתכם ב- 29,461 ש``ח כאשר 14,000 ש``ח הנם בגין הקרן ו- 15,461 ש``ח הנם כתוצאה מאפקט הריבית דריבית. כלומר, בשלב זה הריבית בגין הריבית שנצברה גבוהה יותר מהריבית הנצברת על הקרן שהפקדנו בתחילת התקופה. ניתן לראות בבירור שככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר אפקט הריבית דריבית מתעצם והתוצאות היו גדלות אף יותר עבור ריבית שנתית גבוהה יותר. בקרן הפנסיה יש לקחת בחשבון כאמור את ההשפעה של ההנחות האקטואריות על כספי החיסכון - כיוון שחלק מהכספים שאנו מפקידים משמש לכיסוי הביטוחי אליו צורפנו* (נכות ו/או שארים), הריבית אינה נצברת על כל הסכומים המופקדים. החלק שנועד לכיסוי הביטוחי תלוי במידה רבה בהרכב הדמוגרפי של העמיתים בקרן, כלומר בתמהיל הגילאים לפי מין וסטאטוס. להעברת קופת גמל לקבלת ייעוץ פנסיוני מקצועי ואובייקטיבי פורום פנסיה וגמל
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש