שתף

איך להגיע להון העצמי הנדרש לרכישת דירה

10.02.2013
בנק ישראל הגביל את שיעור גובה המשכנתא שרשאים הבנקים להעניק – ובשוק צצו שלל פתרונות פיננסים שמאפשרים לרוכשים לעמוד בקריטריונים. בואו להכיר אותם. בשנים האחרונות מנסה בנק ישראל להוריד בהדרגה את מחירי הנדל"ן בישראל. בין השאר, חושש הבנק כי זוגות רבים מתפתים לקחת משכנתא גבוהה בגלל הריבית הנמוכה השוררת כעת במשק, דבר שיביא לכך שבעתיד, כאשר זו תעלה, הם יתקשו להחזיר אותה – והדבר עלול ליצור משבר מתגלגל במשק. אחת ההחלטות שקיבל הבנק בנושא הייתה לחייב את רוכשי הדירות בשיעור הון עצמי גבוה ביחס לעלות הדירה: 50% במקרה של רוכשי דירות להשקעה, 25% במקרה של רוכשי דירה ראשונה ו-30% למשפרי דיור. בעבר היו הבנקים למשכנתאות מעניקים מימון אף בשיעור של90% באמצעות חברת ביטוח סיכוני האשראי EMI - אך כעת הדבר אינו אפשרי עוד. בעבור מי שיש לו את ההון העצמי הנדרש – הדבר אינו מהווה כמובן בעיה, אך בעבור לא מעט רוכשים פוטנציאלים – ההחלטה הציבה מכשול של ממש בדרכם לבעלות על דירה. כדי להתמודד עם ההחלטה – צצו בשטח שורה של פתרונות פיננסים אפשריים, שמקלים על רוכשי הדירות את הדרך להון העצמי הנדרש. הנה כמה מהבולטים שבהם: 1. הלוואה כנגד שעבוד חיסכון לטווח ארוך לחלקים גדולים מהציבור יש חסכונות בלתי נזילים לטווח ארוך (קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה) וכן חסכונות לטווח הבינוני בדמותן של קרנות ההשתלמות. החברות המנהלות עבורנו את החסכונות הללו רשאיות לתת לחוסכים הלוואות, כאשר החסכונות מהווים את הערבות להלוואה. באמצעות לקיחת הלוואה כנגד החיסכון ניתן להשלים במקרים רבים את הסכום הדרוש להון העצמי לצורך רכישת דירה. מכיוון שבעלות על דירה מהווה גם היא סוג של חיסכון לטווח ארוך – הרי שמדובר בחלופה הגיונית. שיעור ההלוואה שניתן לקבל תלוי בסוג החיסכון שברשותכם ויכול להגיע עד ל-50% מהסכום שצבר העמית – ותקופה ההחזר היא עד שבע שנים. ההחזר נעשה על בסיס חודשי ולחילופין ניתן לבחור במסלול של החזרת הריבית על ההלוואה ובתום התקופה החזרת הסכום הנלקח. לחילופין, ניתן בקרנות ההשתלמות להחזיר את ההלוואה כנגד פדיון הקרן בתום שש שנים או לחילופין להחזיר הלוואות אלו כנגד סכום עתידי שיתקבל. הריביות בשיטת מימון זו נחשבות לנמוכות בשוק ביחס לאלטרנטיבות לאור השעבוד של החסכונות מול ההלוואה. 2. הלוואות מקבלנים אם אתם עומדים לרכוש דירה מקבלן, ייתכן מאוד שתוכלו לקבל תנאי מימון נוחים – שייקלו עליכם לרכוש את הדירה. קבלנים רבים אינם מעוניינים להפחית את מחיר הנכסים, כדי לשמור על תדמית הפרויקט שהם משווקים. לחילופין, הם מציעים תנאי מימון שמשמעותם בסופו של דבר היא כספית. אחד מתנאי המימון שהפכו לנפוצים בענף בעקבות תקנות בנק ישראל הוא הלוואה לצורך השלמת ההון העצמי הדרוש למספר שנים ללא ריבית או בריבית נמוכה מאוד. אפשרות זו אינה רלוונטית אם אתם מתכננים לרכוש דירה מיד שניה, כך שהיא יכולה להטות את כף הזכות לטובת רכישת דירה מקבלן אם אתם מתלבטים בין שתי האפשרויות. 3. חברות כרטיסי אשראי מקור נוסף להלוואות, אם כי בהיקפים נמוכים יחסית, הוא חברות האשראי, שמעניקות הלוואות בסכומים של עשרות אלפי שקלים. היתרון של ההלוואות הללו הוא היכולת לקבל אותן במהירות וללא ערבויות. החיסרון הוא שיעור הריבית הגבוהה שגובות החברות. 4. הלוואות בנקאיות אם יש לכם חיסכון בבנק שלכם, תוכלו לקחת הלוואה כנגד החיסכון בריביות סבירות (למרות שלרוב עדיף אם ניתן לפדות את החסכון ולהמירו להון עצמי לתשלום על הדירה). אפשרות אחרת היא לקיחת הלוואות לכל מטרה – שאותן ניתן לקחת הן בבנק שלכם. כיום ניתן לקבל הלוואות גם מבנקים קטנים המתחרים על לבו של הצרכן. קבלת ההלוואה אינה מחייבת פתיחת חשבון עו"ש בבנק. הריביות בהלוואות מסוג זה גבוהות יחסית והן ניתנות לשנים אחדות. 5. מימון חוץ בנקאי בשוק הפיננסי פועלות מספר חברות מימון, שהתמחו במשך השנים האחרונות בהלוואות לצרכים כמו רכישת רכב, או שיפוץ דירה. כעת, בעקבות התקנות החדשות, חלקן מציעות גם מסלולים להלוואות לכל מטרה . 6. הון משפחתי ברכישת דירה בישראל – מקובל מאוד שההורים מסייעים לילדים. כאשר להורים אין אפשרות להעמיד כסף נזיל לצורך זה, הם יכולים לנקוט באחת מאפשרויות המימון שהוזכרו לעיל: מלקיחת הלוואה כנגד חיסכון לטווח ארוך ועד לקיחת הלוואה לכל מטרה. בנוסף – יכולים ההורים גם לקחת הלוואה כנגד שעבוד נכס נדל"ן שבבעלותם – אם יש כזה. ההורים יכולים להעביר את הסכומים לילדיהם, או להיות שותפים ביחד איתם בבעלות על הדירה הנרכשת.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש