שתף

איך לבחור פיקדון שקלי?

16.06.2012
אם אתם מחפשים דרך קלה ובטוחה יחסית להשקיע את הכסף שלכם – כדאי לכם לשקול להפקיד אותו בפיקדון שקלי. כך תעשו זאת נכון פיקדונות שקליים הם אחד מכלי החיסכון וההשקעה הנפוצים ביותר. הפיקדונות הללו מתאימים למי שמבקש לשמור על ערכו של הכסף, מבלי לקחת סיכונים גדולים. הפיקדונות הם למעשה תוכניות חיסכון, כאשר הריביות שמקבלים החוסכים נקבעות בהתאם לפרמטרים שונים כמו משך ההפקדה, הסכום, סוג הפיקדון וכו`. היתרון העיקרי של פיקדונות שקליים הוא השמירה על ערך הכסף – בזכות הסיכון הנמוך. בפיקדונות אלה מובטח לחוסך כי ערך כספו לא יישחק בצורה משמעותית. החיסרון כמובן הוא התשואה הנמוכה ביחס לאפשרויות אחרות של השקעת הכסף (קרנות נאמנות, אגרות חוב, תעודות סל וכו`). הבנקים מעמידים לרשות הלקוחות מגוון רב של פיקדונות שקליים - שמבוססים על התחייבות לשלם למפקיד ריבית ו/או הצמדה, על פי תנאי הפיקדון הספיציפי. החלוקה העיקרית בין סוגי הפיקדונות הקיימים היא זו: פיקדונות בריבית קבועה (פק"מ), פיקדונות בריבית משתנה הנגזרת מריבית הפריים (פר"מ) או פיקדונות צמודי מדד. כמו כן ישנם סוגי פיקדונות שמשלבים בין האופציות השונות וכן פיקדונות שקליים שצמודים לשינויים בשערי מטבע אחרים (פצ"מ). יותר זמן – יותר תשואה תקופת הזמן של הפיקדון יכולה לנוע מפיקדון יומי (פר"י) ועד לפיקדון של שנים ארוכות. העיקרון המרכזי שחשוב להכיר הוא זה: ככל שנבחר בתקופת זמן ארוכה יותר, כך נוכל להרוויח תשואות גבוהות יותר על הפיקדון. גם אם נבחר לפתוח פיקדון לתקופה ארוכה, עדיין ניתן יהיה לשחרר את הכסף המופקד בו במועד מוקדם יותר, אך בתשלום של קנס יציאה. אם אתם מעריכים שתצטרכו למשוך את הכסף אך אינכם בטוחים מתי - מומלץ לבחור מראש בתוכנית עם נקודות יציאה רבות, שכן עלות הקנס תהיה בד"כ גבוהה יותר מהתשואה העודפת שתשיגו בפיקדון לטווח ארוך יותר. צמוד או לא צמוד פיקדונות צמודי מדד הם פיקדונות בהם הקרן והריבית עליה צמודות למדד המחירים לצרכן - דבר שמסייע לשמור על הערך הריאלי של ההשקעה, בעיקר בתקופה שבה שוררת אינפלציה גבוהה. לעומת זאת, הריבית בפיקדון שלא מוצמד למדד נקבעת אך ורק ביחס לריבית הפריים שקובע בנק ישראל. הצמדה למדד מעניקה אמנם ביטחון והגנה – אך יכולה להיות פחות אטרקטיבית בתקופה של מדדים נמוכים. קבועה או משתנה פיקדון שאינו צמוד מדד יכול להיות בריבית קבועה, דבר שמבטיח מראש את התשואה, או בריבית משתנה – דבר שמגדיל במעט את הסיכון אך גם את הסיכוי להגדלת התשואה, אם הריבית תעלה. חיסכון כזה יכול להתאים למשל למי שיש לו משכנתא בריבית משתנה, מפני שהוא יוצר גידור לסיכון שבעליית הריבית. על פי אותו עקרון, אם לשינויים בשערו של מטבע מסוים יש השפעה עליכם – ייתכן שעדיף לכם לבחור בפיקדון צמוד למט"ח. צורת ההפקדה הפיקדונות יכולים להיות כאלו שמתחדשים אוטומטית כאשר הלקוח מעביר אליהם סכום קבוע אחת לתקופה, פקדונות שמבוססים על הפקדה חד פעמית או על מספר הפקדות בסכומים שונים לאורך תקופת זמן מסוימת שנקבעת מראש. בוחרים חיסכון הדבר החשוב ביותר בבחירת פיקדון הוא ההתאמה האישית שלו למצבכם הפיננסי. שאלו את עצמכם מהי כמות הכסף שאתם מעוניינים לחסוך, מהי רמת הסיכון שבה אתם מעוניינים, האם אתם מעוניינים לגדר סיכון אחר – ומתי אתם מעריכים שתזדקקו לכסף. לאחר שתשיבו לעצמכם על השאלות הללו תוכלו לבחור את הפיקדון שמתאים לכם – ולנסות למצוא את זה שיניב לכם את מירב התשואה, במינימום הסיכון. חשוב לדעת שהריבית על הפיקדונות יכולה להשתנות מלקוח ללקוח, בהתאם לחשיבותו של הלקוח לבנק. למרות שהבנקים מציעים פיקדונות מובנים – אפשר בהחלט לנהל מו"מ על תנאי הריבית. אם לא תנהלו מו"מ, הריבית שלכם תהיה הריבית התעריפית שהיא הריבית הנמוכה ביותר שהבנק נותן. אם אתם מעוניינים לפתוח פיקדון שקלי – אתם יכולים לברר תחילה אלו מסלולים מציעים בבנק שלכם ולנהל מו"מ מול הסניף. לעתים קרובות מציעים בבנקים מבצעים מיוחדים בתנאים מועדפים ולעתים שווה לחכות למבצע שכזה. במקרים שבהם מדובר על הפקדת סכום כסף גדול באופן חד פעמי, ולא בהפקדות מתחדשות אוטומטיות על בסיס חודשי, אין חובה לנהל את הפקדון בבנק שבו מתנהל החשבון הרגיל שלכם וכדאי לכם לערוך השוואה בין ההצעות של הבנקים השונים.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש