שתף

איך לבחור את מסלול המשכנתא ? - חלק א`

27.11.2007
לאחר שעמדנו על ההבדלים במסלולי הפרעון בכתבה על ``שפיצר או קרן שווה`` , נברר את ההבדלים בין מסלולי הריבית וההצמדה הקובעים את גובה המשכנתא. המסלולים העיקריים המוצעים ע``י הבנקים למשכנתאות הם: • משכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן בריבית קבועה / בריבית משתנה. • משכנתא בריבית פריים. • משכנתא צמודת מט``ח בריבית מט``חית. וכמובן יש משכנתא משולבת המורכבת ממספר מסלולים. בכל מסלול קיים מרכיב של חוסר ודאות שכן גובה המשכנתא משתנה בהתאם לשינויים שיחולו במדד, בריבית הפריים או במט``ח. מתי כדאי לקחת את כל אחד מהמסלולים? • משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה / בריבית משתנה גובה הריבית במסלולים אלו נקבע בחלק מהבנקים לפי ה`ריבית הממוצעת על המשכנתאות` (נתון המפורסם פעמיים בחודש ע``י בנק ישראל) ובחלק מהבנקים מתבססים על העלות הממוצעת של גיוס כסף בבנקים למשכנתאות. ככל שהריבית במשק (ריבית הפריים) נמוכה יותר הריבית המוצעת על המשכנתא נמוכה יותר. במסלול של ריבית קבועה, הריבית נקבעת במועד לקיחת המשכנתא ונשארת קבועה לאורך כל חיי המשכנתא. מצד אחד מסלול זה מאפשר ודאות לגבי גובה הריבית מצד שני לא ניתן יהיה ליהנות במקרה של ירידת הריבית. לכן מסלול זה עשוי להיות כדאי יותר כאשר הריבית במועד לקיחת ההלוואה נמוכה. במסלול של ריבית משתנה תחנות הזמן לשינוי הריבית נקבעות מראש. ניתן לבחור שהשינוי בריבית על המשכנתא יחול כל שנה, שנתיים, חמש שנים או עשר שנים. במידה והריבית ירדה בתחנת הזמן שקבעתם מראש הרווחתם. מסלול זה עשוי להיות כדאי כאשר הריבית במשק גבוהה וצפויה ירידתה בעתיד, או לחילופין אם ההפרש בין ריבית קבועה לריבית משתנה גבוה. כמו כן, הבנקים מאפשרים לעבור למסלול של ריבית קבועה בתחנות זמן קבועות מראש, לכן אם הריבית תרד בתחנת הזמן שקבעתם תוכלו לעבור מסלול ולקבע את הריבית הנמוכה. יתרון נוסף של מסלול ההצמדה בריבית משתנה הוא האפשרות לנצל מועד בו הריבית יורדת לצורך פירעון מוקדם של המשכנתא. עמלת הפירעון המוקדם תגבה רק על ההצמדה למדד. יתרון זה לא קיים במסלול של ריבית קבועה, בו תדרשו לפרוע את המשכנתא לפי הריבית שנקבעה במועד לקיחתה. לכן במידה ואתם צופים קבלת סכום כסף גדול בעתיד, איתו תוכלו לפרוע את ההלוואה, כדאי ללכת על המסלול של ריבית משתנה. בנוסף לריבית ישנה הצמדה למדד המחירים לצרכן שמשתנה בהתאם לאינפלציה במשק. המדיניות של בנק ישראל הנה לרסן ולייצב את שיעור האינפלציה, אולם יש לקחת בחשבון שקשה לצפות שינויים שעשויים להתחולל כתוצאה מגורמים שאינם תלויים בבנק ישראל. איך לבחור את מסלול המשכנתא ? – חלק ב` לקבלת ייעוץ משכנתאות מכרז ריביות משכנתא מחזור משכנתא
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש