שתף

איך לבחור את מסלול המשכנתא ? – חלק ב`

04.12.2007
בחלק א` עסקנו במסלולי משכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן בריבית קבועה או בריבית משתנה. בחלק זה נעסוק בשני מסלולים נוספים: משכנתא בריבית פריים ומשכנתא צמודה למט``ח בריבית חו``ל. • משכנתא בריבית פריים ריבית הפריים הנה ריבית הגבוהה ב- 1.5% מריבית החובה הביסיסית של בנק ישראל המפורסמת אחת לחודש. ריבית בנק ישראל נקבעת אחת לחודש ע``י נגיד בנק ישראל. שיקולי הנגיד באם להעלות או להוריד את גובה הריבית מושפעים מהאינפלציה, אבטלה, הפרש הריביות בין ישראל לחו``ל, שינויים בשער החליפין וכד`. על בסיס ריבית זו נקבעים שיעורי ריבית על פקדונות ועל הלוואות שאינן צמודות למדד או לשער החליפין. משכנתא המבוססת על ריבית פריים תהיה במרווח מסוים מריבית הפריים למשל פריים + 2%. אם ריבית הפריים הנה 4.5% הריבית על המשכנתא תהיה 6.5%. מסלול זה כדאי כאשר ריבית הפריים נמוכה. המסלול כדאי גם כאשר הריבית גבוהה יחסית וצפויה ירידתה, לאחר ירידתה ניתן יהיה לבצע מיחזור משכנתא ולקבע את הריבית הנמוכה, ללא עמלת פירעון מוקדם (מאחר והמשכנתא לא צמודה). • משכנתא צמודה למט``ח בריבית חו``ל ניתן למצוא בשוק המשכנתאות משכנתאות צמודות מט``ח כגון, דולר, אירו, ין יפני ופרנק שוויצרי. עליה של 1% בשער החליפין אליו מוצמדת המשכנתא תגדיל את יתרת המשכנתא ב- 1% ולהיפך. בנוסף להצמדה משולמת ריבית הלייבור (ריבית ממוצעת של חמשת הבנקים הגדולים בלונדון) בתוספת מרווח של כמה אחוזים. כלומר אם ריבית הלייבור עומדת על 2.5% והמרווח שנלקח הוא 2% אז הריבית תהיה 4.5% + הצמדה למטבע שבחרנו. הריבית תתעדכן אחת לשלושה, שישה או שנים עשר חודשים בהתאם לתחנת הזמן שקבעתם מראש. במסלול זה הריבית בדר``כ נמוכה יותר ביחס למסלולים האחרים והסיכון נובע בעיקר מחוסר הודאות לגבי שינויים בשער החליפין של המטבע. המסלול הדולרי כדאי כאשר רוכשים דירה המיועדת להשכרה ודמי השכירות צמודים לדולר אף הם או לחילופין במידה ומתעתדים למכור את הנכס בזמן קצר ואז מונעים את החשיפה לדולר . כמו כן, המסלול מתאים לתושבי חוץ או לאנשים המקבלים את שכרם במט``ח. במסלול זה אין קנס על פרעון מוקדם. יש הגורסים כי כדאי לחלק את סכום המשכנתא בין מספר מסלולים וכך על פני זמן ישנו פיזור של הסיכונים הנובעים משינויים במדד במט``ח ובריבית. או לחילופין לעקוב אחר שינויים בשוק ולהחליף מסלול בהתאם (ובכפוף לתנאי הבנקים לגבי החלפת מסלול). על מנת להביא את ההוצאה על המשכנתא למינימום דרושה הבנה של הנושא ובחינת המגמות בשוק. לכן חשוב ליצור קשר אחת לתקופה עם יועץ משכנתאות ולבחון אם יש מבצעים חדשים, האם ניתן לשפר את תנאי המשכנתא שלכם עקב שינויים בשוק או שינויים בהכנסה שלכם. מכרז ריביות משכנתא מחזור משכנתא
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש