שתף

אופטימיזציה של סוגי המוצרים

על מנת לבחור את המכשיר המתאים, השילוב ביניהם והמסלול הרצוי יש צורך בסימולטור, כיוון ששינוי בנתון כמו גיל או מין וכו` יובילו להמלצות שונות. בשימוש בסימולטור יש לבדוק מה יהיה גובה החיסכון / הקצבה נטו עבור גובה הפרשות זהה פעם לקרן פנסיה ופעם לביטוח מנהלים

27.07.2010

יתרונות קרן פנסיה למול פוליסת הביטוח במסלול קצבה, הם בדמי הניהול הנמוכים יותר ובכך שקרנות הפנסיה זכאיות להשקיע 30% מהכספים באג"ח מדינה בריבית חסרת סיכון.

לעומת זאת בפוליסת ביטוח יש חלוקה ברורה בין תשלומי הפרמיות למרכיב חיסכון ולביטוח.

גובה הכיסוי הביטוחי מוגדר מראש וכך גם מקדם המרת החיסכון לקצבה בגיל הפרישה.

במסלול ההוני לפוליסת ביטוח הונית יהיה יתרון, כיוון שבפוליסת ביטוח לקצבה או בקרן פנסיה יחול מס גבוה על היוון חלק מהחיסכון (היוון משמעותו הפיכת חיסכון המיועד לתשלום בעתיד לסכום הוני חד-פעמי).

משרד האוצר קבע זאת, על מנת להפוך את היוון הקצבה לפחות כדאית.

על מנת לבחור את המכשיר המתאים, השילוב ביניהם והמסלול הרצוי יש צורך בסימולטור, כיוון ששינוי בנתון כמו גיל או מין וכו` יובילו להמלצות שונות.

בשימוש בסימולטור יש לבדוק מה יהיה גובה החיסכון / הקצבה נטו עבור גובה הפרשות זהה, פעם לקרן פנסיה ופעם לביטוח מנהלים.

אחר כך יש לבדוק כיצד שילוב ביניהם יגדיל את סך הזכאויות חיסכון + כיסויים ביטוחיים.

לדוגמא: יש לבדוק לכמה זמן יספיק סכום הוני בריבית סולידית כאשר תימשך ממנו קצבה בגובה הקצבה שקרן הפנסיה היתה נותנת לכל החיים.

בחירת המכשירים מורכבת מאחר וכל מכשיר חיסכון פנסיוני מציע מגוון רב של מסלולים, ולכן האופטימזציה צריכה למצוא את המסלול הטוב ביותר לכל חוסך, בהתאם לפרופיל שלו ורק אחר כך להשוות בין המכשירים או למצוא שילוב ביניהם.

כך, למשל, במסגרת קרן פנסיה: רווק יבחר במסלול עתיר חיסכון או עתיר ביטוח נכות ללא שארים, נשוי שילדיו בגרו יעבור למסלול עתיר ביטוח עם קצבת שארים לבת זוג בלבד או למסלול עתיר ביטוח שארים (כלומר ללא נכות), ויבצע שוב שינוי במקרה של גירושים, למשל.

במסגרת ביטוח מנהלים: רווק לא יזדקק למרכיב ריסק, ונשוי יבחר מסלול הלוקח בחשבון את שאריו.

במקרים רבים כדאי לשלב בין קרן פנסיה ופוליסות ביטוח.

כך למשל רווק בן 30 עם העדפה לחיסכון, יכול להשקיע את החלק הרצוי לקצבה בקרן פנסיה, שהיא זולה יותר מביטוח מנהלים והשקעותיה מגובות באג"ח מדינה.

במסגרת קרן פנסיה כדאי יהיה לקחת מסלול עתיר חיסכון על מנת להפחית את ההשתתפות בכיסויי הביטוח של כלל המבוטחים, ובנוסף לרכוש פוליסת ביטוח לאובדן כושר עבודה, אשר בה מוגדר בבירור היקף הכיסוי הביטוחי.

במקרה של נשוי עם ילדים אפשר יהיה להוסיף פוליסת ביטוח חיים בנוסף לכיסוי הביטוחי שבקרן הפנסיה.

אחרי שהפקדנו כספים לקצבה על פי חוק ועל פי הצרכים שלנו ורכשנו את פוליסות הביטוח המתאימות, יש מקום לבחון חיסכון בקופות גמל, וזאת במידה ותקרות המס לא נוצלו במלואן.

חשוב מאוד לציין כאן כי קרנות השתלמות מגלמות הטבת מס משמעותית ולכן הן עשויות להיות אפיק טוב יותר מקופת גמל לתגמולים.

קרן ההשתלמות נזילה לאחר 6 שנים, אולם ניתן להשאיר בה את הכספים עד לגיל הפרישה, ואף מומלץ לשעות כך, לאור ההטבה שהיא מגלמת.

לקבלת הצעות מיועץ פנסיוני

המשך – טיפים לבחירת קרן פנסיה

מדריך פנסיה וגמל – תוכן עניינים

* במידה וברצונכם שנציג מטעמנו יחזור אליכם בנוגע לבחירת קרן השתלמות, אנא מלאו את הסעיפים הקצרים הבאים:

שדה חובה


שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש